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  • 浅析银行柜面操作风险及防范
  • 浅析银行柜面操作风险及防范
  •       随着银行业不断发展,柜面操作风险防控已成为务经营与管理的主要任务。柜面操作风险是指网点柜台为客户办理账户开销户、现金存取、支付结算等业务过程中,由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险。如何防控柜面操作风险,构建风险防控的长效机制,实现银行业务经营的安全发展的基本要求。因此,银亭,万博manbetx官网app下载舱,警银亭这些设备的出现使得广大市民产生更多依赖性,新万博官网manbet下载_万博电脑网页版登录_万博manbetx官网app下载作为国内较早专业设计定制自助银亭,ATM万博manbetx官网app下载舱,离行式自助银亭的生产商,为全国各地银行业和市民提供的保障和便捷。

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    一、风险发生的原因及可能性

         1、客户信息缺乏了解。在银行工作中,仅对贷款客户、重大存款客户配备了客户经理,建立了客户调查和信息沟通制度,但对“非贷客户”和一般性存款户并未纳入管理体系。对这部分客户的了解基本局限在客户开户资料上。客户信息的确认主要是开户过程中由柜面人员对客户提交的纸面材料进行的审查,银行对企业的信息缺乏调查核实,从而对其真实性无法判断。

    2、柜面制度执行不到位。一是柜员操作制度执行不到位。柜员现金实物“一日三碰库”制度流于形式,有的柜员只作清点交易而没有对现金实物进行认真清点,甚至有极少部分柜员在现金箱已收走或现金箱尚未送到的情况下,在系统做操作所谓的“现金清点核对”。二是柜员日常管理制度执行不到位。柜员印章、钥匙等交叉使用,分人分管制度在部分网点流于形式,会计主管未进行督导;部分网点柜员现金箱虽然也加了双锁,但实际执行过程中却是由一从加锁或开锁;查库制度执行不够,存在漏查、代查或搭车查库的现象。

    3、业务培训和制度学习不到位。近年来,新的业务、新系统不断推出,各种规章制度也不断推出,但培训和学习工作跟不上新形势的步伐。部分新业务,一般对极少数柜员进行培训,操作过程中现学现卖,其他柜员都没有机会参加系统的业务培训, 只知道简单的操作,对风险防控重点不了解,形成业务操作与制度防控的断档。会计主管对这类业务很难做到“监管到位”。

    4、制度意识和风险意识淡薄。“重发展轻内控”的思想意识在少数单位领导人员中仍存在,柜员对来自上级的错误指令不能进行“有理、有据、有节”的抵制,对一些违规行为产生的严重后果认识不足。

    5、后续整改工作不到位。对于检查发现的问题,不对问题进行深刻的剖析,不找出形成问题的根源,只以罚代替整改。上级主管部门及时进行有效的跟踪,“回头看”做的不够,导致一些同类问题在同一网点甚至同一柜员身上屡查屡犯。 

        6、科技含量和技术水平有待提高。不可否认,目前银行业在开户资料审核、客户身份识别、印鉴审核、账户核对乃至业务监测、监督检查等方面,还较多依赖手工。相关业务系统尚不完备、现代管理工具和先进技术没有充分运用,严重制约了业务处理的效率和风险控制效果的提高。

    7、惩处力度不大。由于关心不足、奖少罚多或只罚不奖等导致内控动力不足的现象;对违规行为和违规人员处理力度不够,避重 轻,搞“下不为例”或降格处理,没有把检查发现问题与绩效考核、个人从业记录真正挂钩,震慑和惩戒作用大打折扣。


        二、风险防范的主要措施

        1、建立业务操作与制度培训学习制度。一是建立新业务准入制度。在上线新业务品种时,要有完备的业务操作流程与管理制度,并先对所有一线柜员和管理人员进行培训,对重要环节进行明确的风险提示,做到“柜员懂流程、管理人员会管理”。二是 规范操作流程。根据当前系统特点和新的管理要求,对目前已开办的各类业务,按品种重新对业务流程与管理制度进行全面梳理与整合, 管理口径与操作要求,做到流程简洁、便于操作,重点突出、便于管理。三是制定完备的培训制度。分行负责对会计主管、坐班主任的培训工作;支行负责一线柜员的培训工作。对新的临柜面人员,进行柜面操作培训或跟班学习。

        2、建立科学合理的监督检查机制。一是规范自律监管检查工作。要针对柜面业务的特点,制定出科学合理的检查方案,对检查范围、频次、检查内容、检查方法进行全面的规范。二是建立定期风险提示机制。对检查发现问题要逐单位建立整改台账,逐笔登记,整改一笔销记一笔,对长时间未上报整改结果的,要及时进行督导。抓好整改回头看工作,按一定比例进行现场抽查与核对,确保整改不走形式与过场。同时要分类归纳分析,找出形成问题的根本原因,定期进行风险提示,重点关注风险点。三是严格执行重要岗位人员轮岗和强制休假制度。制定重要岗位人员轮岗和强制休假方案,有计划组织执行,通过实施强制休假和轮岗,让想违规的人不敢违规,让已违规的人员早暴露早处罚。

        3、加大违规问题的罚处力度。一是对检查发现的问题,严格依照有关规定进行处罚,不搞下不为例,不搞降格处理。二是提高对屡查屡犯责任人员的处罚标准。对在同一网点或同一柜员重复违犯相同问题的,上调一档,加重处罚,彻底根除前查后犯、屡查屡犯的顽疾。三是建立违规人员档案登记制。对于严重违规问题,在对相关责任人员依规进行处罚的同时,记入违规人员从业档案中,作为今后岗位调整的重要依据。对严重违规人员,规定在调离现岗位后,一定期限内不得再从业此类岗位,以示惩戒。四是加大考核力度。对于检查发现的问题,要纳入各单位综合绩效考评指标体系中,对违规问题,不仅要按照有关规定进行处罚,还要在综合绩效考评中进行挂钩。

         4、从思想上加强风险防范意识。柜台的每一个操作,都直接关系到客户每笔业务的完成,中间连接的是客户多种多样的资金供求和业务联系。柜台上操作的一个很小的失误,都有可能带来不可估量的损失。因此,提高风险防范意识,谨慎地对待每一笔业务,对于规避操作风险有着至关重要的作用。在日常管理中,采取多种形式与方法,强化员工的政治思想教育工作,从正向引导员工树立正确的人生观和价值观,增加自我免疫能力。

    操作风险都是瞬间发生的。尽管有其各种各样的客观背景和原因,但都与当事人“定力”不够、合规意识不强密不可分。随着银行柜面操作系统的不断升级,临柜人员办理业务的种类越来越多,柜面业务操作风险也必然随之增加。因此,加强以防范操作风险为主要内容的合规教育和管控,全面提高临柜人员责任意识、风险意识和合规意识,严格落实操作规程和业务流程,对切实有效防范和规避日常临柜业务操作风险,维护银行、员工权益和形象具有十分重要的意义。

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